2022 was voor vele het jaar waarin we uit de lockdowns kwamen en in de energiecrisis als gevolg van de oorlog in Oekraïne en de crisis met Rusland. Voor sommigen een jaar om snel te vergeten maar voor mij was het toch vooral een stabiel jaar op persoonlijk en financieel vlak.
In dit artikel geef ik open en transparant een kijkje in mijn persoonlijke financiën. Hoe ik het aanpak is niet goed of slecht. Het is gewoon hoe ik mijn persoonlijke financiën inricht. Wellicht geeft het jou wat inzichten hoe jij het ook kan aanpakken (of juist niet).
De titel is overigens ‘onze net worth’ omdat ik samen met mijn vriendin woon en een gezamenlijk financieel huishouden voer.
Ps: ik heb ongeveer hetzelfde artikel geschreven over de jaren 2020 en 2021 als je geïnteresseerd bent.
2022 was voor mij een erg stabiel jaar. Ik heb nog steeds dezelfde werkgever als Risico en Proces Controller bij een service provider in de verzekeringen. Leuk werk en met veel uitdagingen en vrijheid.
Ondertussen is deze website uitgelopen tot een klein bedrijfje voor ‘erbij’. Ik werk gewoon 40 uur per week en deze website beheer ik dus gewoon naast mijn baan in de avonduren en in het weekend. Toch had ik vorig jaar voorgenomen om het wat professioneler aan te pakken. Ik ging dus naar het KvK om mijzelf in te schrijven. Dit was voornamelijk nodig om mijn webshop op te zetten (voor een betaalprovider heb je een KvK-nummer nodig).
Daarnaast heb ik een 2e website opgezet. Deze website was mijn eerste website ooit en heb daar heel veel van geleerd. Ik wilde alles wat ik had geleerd, samenpakken en toepassen op een nieuwe website die volledig gericht is op affiliate marketing met als onderwerp iets met koken. Het specifieke onderwerp houd ik voor mijzelf vanwege concurrentiële redenen.
Al met al een goed jaar met als hoogtepunten de vakanties naar Andalusië en Mexico, het opzetten van een nieuwe website en we hebben een 2e kat gekocht.
De doelen voor 2023
Meestal heb ik niet echt doelen voor een nieuw jaar. Ik vind mijn leven leuk en zie wel wat er op mijn pad komt. Ik doe wat dat betreft gewoon wat goed voelt en wat ik op dat moment wil doen. Ik heb wel doelen maar dat zijn doelen voor over 10-20 jaar (en daarom beleg ik).
Toch heb ik wel een paar zaken die ik wil oppakken of meer wil doen. Ik wil namelijk een 3e website opzetten. Ik weet alleen nog niet welk onderwerp en daarvoor moet ik marktonderzoek uitvoeren.
Daarnaast wil ik meer vegetarisch gaan eten. Beter voor het milieu, mijzelf en mijn portemonnee.
Genoeg over mijn persoonlijk leven, tijd om te kijken naar de financiën!
De vaste inkomsten in 2022
Ik maak bij mijn inkomsten altijd onderscheid tussen de werkgerelateerde inkomsten en de extra inkomsten die ik bijvoorbeeld verdien met mijn bedrijf, zonnepanelen en andere bijverdiensten.
Daarnaast zijn er vaste inkomsten en variabele inkomsten. Wij (mijn vriendin en ik) werken allebei voor een werkgever en hebben een fulltime kantoorbaan. We werken nu 5 en 7 jaar en zijn allebei HBO afgestudeerd.
Onze vaste maandinkomsten zijn:
- 2019: €4.472,-
- 2020: €4.591,-
- 2021: €4.879,-
- 2022: €5.177,-
Dit zijn dus netto inkomsten uit loondienst en variabele vergoedingen zijn niet meegerekend. Dus geen vakantiegeld, 13e maand, winstdeling, reiskosten of variabele onkostenvergoedingen. Mijn vriendin kan gebruik maken van een aandelenaankoopprogramma en die wordt van het netto loon afgetrokken. Dat is bij de bovenstaande opsomming verrekend om gelijk te trekken met de voorgaande jaren.
Wat dat betreft is er een loonsverhoging geweest van 6,1%. Vorig jaar was dit 6,3%.
Naast deze vaste inkomsten krijgen we ook iedere maand hypotheekrenteaftrek van €180,- en wat inkomsten uit het delen van streamingsdiensten zoals Netflix en Spotify met familie (€20,66).
De variabele inkomsten
Variabele inkomsten zijn inkomsten die niet elke maand hetzelfde zijn. In loondienst zijn dit de onkostenvergoeding en de kilometervergoeding van mijn vriendin (mijn km vergoeding is vast).
Daarnaast zijn er de ‘extra inkomsten’, waarvan een groot deel onder mijn onderneming valt. Hieronder vind je daarvan een overzicht. Het is goed om te weten dat hier nog wel belasting over betaald moet worden (al zal dat wel meevallen gezien de vele aftrekposten die er zijn voor startende ondernemers).
Stuvia en Knoowy zijn platformen waarop ik documenten verkoop. Meestal samenvattingen en oefenvragen van cursussen en studieboeken. Het heeft helaas minder opgeleverd dan vorig jaar. Dit is de enige inkomstenstroom die rechtstreeks naar mijn hobby portefeuille gaat waarover ik hier regelmatig een update geef.
De inkomsten uit affiliates zijn hoger en dat was wel een verrassing voor mij, aangezien sommige samenwerkingen zijn gestopt vanwege het provisieverbod. Aan de andere kant levert mijn nieuwe website ook al wat affiliate inkomsten op.
Vooral de inkomsten uit opdrachten zijn sterk gestegen. Schrijven voor en over brokers levert nou eenmaal een aardig bedrag op en dat is iets wat ik moet koesteren. Ik verwacht overigens niet dat dit doorzet in 2023.
De verkopen in de webshop zijn flink tegengevallen. Hier had ik meer van verwacht maar ik weet wel waar het aan ligt. Ik promoot het veel te weinig en ik vind dat onderdeel van marketing ook vrij saai.
Zonnepanelen daarentegen hebben wel flink meer opgeleverd! Dankzij de hoge energiekosten worden die paneeltjes in rap tempo terugverdiend. Nog 2 van dit soort jaren en ze zijn terugverdiend.
Daarnaast zijn er nog veel kleine(re) inkomstenbronnen zoals Beermoney, dividend, cashbacks en verkoop van spullen (tweedehands). Allemaal categorieën die afzonderlijk weinig bijdragen maar bij elkaar toch weer een mooi verschil maken. Op de kleintjes letten wordt uiteindelijk toch beloond maar vraagt in verhouding wel wat meer tijd.
Wel erg mooi om te zien dat het totaalbedrag goed is gestegen, vooral omdat ik dit jaar niet meer heb gedaan (naar mijn weten) dan vorig jaar.
Tip: Wil je meer weten over deze onderwerpen? Klik dan hierboven op de groene linkjes of ga naar mijn pagina over een extra inkomen.
De uitgaven in 2022
Elk jaar worden er wel wat grote uitgaven gedaan. Wij dekken grote uitgaven altijd door hiervoor te sparen. Zijn het uitgaven die we vooraf niet zagen aankomen en hebben we daarom niet gespaard? Dan gaat het uit het ‘overige’ potje waar meestal €4.000,- in zit.
Het doel is om een grote uitgaven te laten passen binnen het budget dat er op dat moment is. Natuurlijk kan bijvoorbeeld een auto spontaan de geest geven maar meestal weet je wel dat het verstandig is om elke maand een bedrag apart te leggen. Dit waren onze grote (> €500,-) uitgaven:
- Vakantie Andalusië (€2.730,-)
- Vakantie Mexico (€7.576,-)
- Inductie kookplaat (€519,-)
- Nieuw katje (€500,-)
Vorig jaar was dit lijstje nog veel langer terwijl ik toen de vakanties niet eens heb benoemd! De vakanties zijn uiteraard een optelsom van verschillende kosten.
Vaak zijn mensen ook wel geïnteresseerd wat wij uitgeven aan alledaagse zaken. Dus hierbij een gemiddelde maandelijkse uitgaven:
- Hypotheek (annuïteiten): €1.210,-
- Stroom en gas: €120,-
- Water: €35,-
- Gemeentelijke belastingen: €77,-
- Verzekeringen (excl. zorgverzekering): €147,-
- Media (tv, internet, simkaarten, Spotify, Netflix, Storytel, Consumentenbond, Google Drive, Amazon Prime): €133,-
- Persoonlijke uitgaven: €125,- pp
- Beleggen: €1.481,-
- Onderhoud woning: €43,-
- Onderhoud tuin: €27,-
- Brandstof (2 auto’s): €213,-
- Onderhoud auto’s: €84,-
- Elektronica: €90,-
- Boodschappen: €270,-
- Eten afhalen: €25,-
- Dagjes uit en uit eten: €88,-
- Kleding: €192,-
- Kat: €67,-
- Cadeaus: €42,-
- Drogist: €34,-
- Vakanties: €860,-
- Overige: €268,-
Bedrijven verdienen geld aan jou als ze je doorverwijzen en jij vervolgens een product koopt. Jij kan ook profiteren van de opbrengsten van doorverwijzen. Je krijgt dus geld als je iets koopt! Cashbacks zijn dat. Klinkt te mooi om waar te zijn? Lees dan dit artikel! Je kunt je ook direct aanmelden via de onderstaande knop.
Wist je dat je geld kan verdienen terwijl je geld uitgeeft?
Bedrijven verdienen geld aan jou als ze je doorverwijzen en jij vervolgens een product koopt. Jij kan ook profiteren van de opbrengsten van doorverwijzen. Je krijgt dus geld als je iets koopt! Cashbacks zijn dat. Klinkt te mooi om waar te zijn? Lees dan dit artikel! Je kunt je ook direct aanmelden via de onderstaande knop.
Het vermogen in 2022
Je weet nu wat we ongeveer verdienen en uitgeven. Dan kunnen we nu bekijken wat ons vermogen is. Dit vermogen is exclusief het vermogen dat vastzit in het pensioen bij de werkgever. Daarnaast zijn veel potjes onderhevig aan fluctuaties op de aandelen- en de huizenmarkt. Veel potjes stijgen of dalen dus niet alleen omdat er geld in of uitgaat.
We gaan nu écht kijken wat onze net worth is. Die wordt berekend door de liabilities in mindering te brengen op de assets. Ofwel de schulden worden van de bezittingen afgetrokken. Net worth is dus goed Nederlands voor wat je netto waard bent, uiteraard uitgedrukt in geld.
Tip: Ik heb een apart artikel geschreven over assets en liabilities.
We kijken eerst naar de bezittingen. Ik neem hierin spullen, zoals elektronica, auto’s en meubels niet mee. Dat vind ik veel te arbitrair en is dus flink onderhevig aan wat ik vind dat het waard is. Een afschrijving bepalen is veel te lastig. Bovendien zijn deze bezittingen ook niet zo groot. Gewoon een gemiddeld huishouden van 2 personen.
Whoop whoop! We hebben meer dan een ton vermogen 🙂
Ik noteer ook altijd het totaalbedrag zonder de woning, aangezien een woning verkopen toch iets minder gemakkelijk is dan wat aandelen verkopen. Ik verwacht overigens dat de waarde van de woning volgend jaar zal dalen. Ik bereken altijd de waarde van de woning via het Kadaster. Eigenlijk maken deze verwachtingen niets uit. Ik heb mijn woning namelijk om in te wonen en niet om mee te handelen. Mijn doel is om de hypotheek af te betalen zodat ik een grote kostenpost al ruim voor mijn pensioen kan laten vervallen.
Verder zijn de grootste stijgers de bedrijfsrekening en de Meesman rekening. Met de Meesman rekening beleggen wij gezamenlijk voor bijvoorbeeld onderhoud van de woning en vervroegd pensioen. De stijging is niet zo vreemd aangezien er gemiddeld €1.300,- per maand is ingelegd. Per saldo is er uiteraard geld verloren maar dat is logisch gezien de aandelenmarkt.
Een andere mooie stijger was mijn bedrijfsrekening. In het eerste jaar is er een prima omzet behaald en mijn kosten zijn vrij laag waardoor het totaalbedrag op de rekening kon groeien.
En dan is er ook nog het belegd vermogen voor een eventuele studie van de eventuele kinderen. Ik zeg eventueel omdat we nog geen kinderen hebben. We zijn hier ruim op tijd mee begonnen zodat het belegde vermogen langer kan renderen zodat het risico op koersdalingen kleiner wordt en het compounding effect extra lang zijn werk kan doen. En als ze niet gaan studeren? Ach, misschien willen ze dan een bedrijf opstarten, een huis kopen en anders gebruiken we het geld zelf.
Achter deze studiepot met geld zit een aparte constructie. Mijn vriendin kan via haar bedrijf aandelen van de werkgever inkopen. Zij krijgt daar na een half jaar en na een jaar een bonus over die bij elkaar 100% van het aandeel is. Zodra die bonus binnen is, verkopen we het en leggen we het in een breed gespreide wereldwijde ETF. Alleen als de koers van het aandeel met meer dan 50% is gezakt, zouden we verlies maken op deze constructie (en dat komt weleens voor bij dit bedrijf). Het is een risico dus die (gemiddeld gezien) over de komende jaren zich wel uitbetaald.
En dan zijn er natuurlijk ook schulden. De woning is bijvoorbeeld nog niet afbetaald dus wij hebben een hypotheek. Verder zijn alle studieschulden een tijdje geleden al afbetaald.
Wij hebben een annuïteitenhypotheek die in 30 jaar volledig afgelost wordt. Vaste rente van 2,7% voor 30 jaar. We zijn begonnen met een schuld van €298.000,- in maart 2019 en zijn dus hypotheekvrij in maart 2049. Dan ben ik 59 jaar en dat is een prima leeftijd om met pensioen te gaan.
Trekken we deze schulden af van de bezittingen, dan komt onze net worth in beeld en dat is…
Toch weer een stijging van 40% ten opzichte van 2021! In 2021 en 2020 waren de stijgingen ten opzichte van het jaar daarvoor overigens 80%. Dat lijkt dus een stuk minder maar dat komt omdat de woning telkens een stuk minder bijdraagt aan de totale stijging en die is natuurlijk in waarde een stuk groter dan de overige bezittingen.
Als we de woning (maar dan ook de schuld) overigens niet meetellen (€107.929,-), dan is de stijging zo’n 28,7% en dat vind ik meer dan prima gezien aandelenmarkt. Het betekent dat we veel geld in hebben gelegd en uiteindelijk gaat het daarom. Ik koop op dit moment liever de aandelen goedkoop omdat we nog een lange beleggingshorizon hebben.
Wat is jouw net worth?
Veel volgers en lezers zijn benieuwd naar de bedragen maar daar draait het eigenlijk niet om. Het belangrijkste is dat ik open en transparant wil zijn zodat we van elkaar kunnen leren. Daarom geef ik één keer per jaar een kijkje in mijn persoonlijke financiën. Het gaat om het proces. Als het proces goed is, komt het resultaat vanzelf. Hierbij hecht ik evenveel waarden in het persoonlijke financiën deel als in de keuzes die je maakt bij beleggen. Want als de inleg in beleggingen opdroogt (door slechte persoonlijke financiën), dan is het al niet meer relevant waarin je belegt omdat inleg (zeker in de beginjaren) extreem belangrijk is.
Ik ben benieuwd wat je ervan vindt, misschien niet het bedrag maar de methode hoe het bedrag tot stand komt?
En verder wil ik je uitdagen om ook jaarlijks zo’n overzicht te maken. Het geeft je namelijk veel inzichten, waarmee je jouw gedrag in het nieuwe jaar kan aanpassen.
Ik vind het ontzettend leuk om in mijn vrije tijd wat extra te verdienen. En dat loopt nu al heel aardig. Elke maand geef ik een overzicht van mijn extra inkomsten op Instagram! Wil je zelf ook wat inspiratie opdoen? Check dan zeker deze artikelen:
- Is passief inkomen fake?
- Hier kun je gratis aandelen krijgen
- Woolsocks de beste Cashback app?
- Online geld verdienen met Beermoney
- Geld verdienen met affiliate marketing
- Extra geld tijdens offline shoppen
- Extra geld tijdens online shoppen
- Passief inkomen door te studeren
- Passief inkomen uit dividend
- Extra geld verdienen met enquêtes (+ de beste websites)
- De hoogste spaarrentes van Nederland
- De hoogste spaarrentes van Europa
Ken jij nog een leuke vorm van extra inkomsten? Laat jouw reactie achter in de comments!
Interessant Kenneth. Knap dat je er zo open over bent! Niet veel mensen hebben / maken zo’n uitgebreid overzicht van hun financiën, chapeau. De beste wensen voor 2023!
He Finansjaal,
Bedankt voor het compliment.
En inderdaad de beste wensen voor 2023!
Leuk om te lezen! Mijn situatie/portefeuille ziet er ongeveer hetzelfde uit, alleen investeer ik ook veel in peer-to-peer leningen (minder fluctuaties qua waarde en inkomsten en ook in een negatief beursjaar 10%+ rendement), doe ik geen crypto en heb ik (nog) geen “backbone” in mijn portefeuille zoals jouw Meesman-positie. Dat laatste zou ik eigenlijk wel willen. Volgens mij zit ik nog een beetje in de situatie waar jij 3 jaar geleden in zat: er zit nog niet echt structuur in mijn portefeuille en eigenlijk doe ik maar wat met de aandelen en ETFs die ik koop. Zou eigenlijk ook eens een evaluatie moeten doen over de verdeling in mijn portefeuille. Bedankt dus voor de inspiratie! 🙂 Als je nog tips hebt over hoe je je aandelen en ETFs selecteert, lees ik dat graag. Dat vind ik zelf nog het meest lastig.
Bedankt Laurens voor je mooie reactie!
Mijn visie is vooral dat het niet uitmaakt waar je bent als je maar vooruit gaat!
En tips over beleggen… Tja, eigenlijk mijn hele website.
Maar misschien in relatie tot evalueren kun je kijken naar de maand mei en juni van mijn beleggingsdagboek: https://cashmetken.nl/mijn-beleggingen/
Of naar mijn evaluatie van 3 jaar beleggen: https://cashmetken.nl/een-evaluatie-van-drie-jaar-beleggen-in-losse-aandelen/
Ik heb mijn structuur overigens flink verbeterd door gebruik te maken van mijn eigen Aandelen Analyse Tool. Dat geeft mij helderheid en een doel bij het analyseren van aandelen: https://cashmetken.nl/aandelen-analyse-tool
Als je nog vragen hebt, kun je mij altijd even mailen via info@cashmetken.nl of neem contact op via Instagram!