Iedereen die belegt of wil beleggen, komt voor de vraag te staan, hoeveel je moet sparen en hoeveel je moet beleggen. En wat daarbij de verdeling is van het vermogen tussen sparen en beleggen. Hier zijn ontzettend veel verschillende antwoorden op te geven die vooral afhankelijk zijn van je persoonlijke situatie, wensen en risicobereidheid. In dit artikel geef ik een inkijkje in mijn persoonlijke financiën en de keuzes die ik en mijn vriendin hierin maken.
Beleggen is investeren om vermogen op te bouwen. Deze website is vooral gefocust op beleggen in aandelen, ETF’s en indexfondsen, maar je kunt ook beleggen (of speculeren) in crypto, grondstoffen, horloges, schilderen, obligaties en vastgoed.
In eerste instantie belegt men vooral om geldontwaarding door inflatie tegen te gaan maar ook om meer vermogen op te bouwen. Je kunt namelijk van je beleggingen rendement verwachten en dat zorgt ervoor dat je geld maakt met geld. Het nadeel is dat beleggen ook risicovol is, de beleggingen kunnen in waarde dalen. Om dit risico te verkleinen kijken beleggers daarom vrijwel altijd naar de lange termijn en beleggen ze niet met geld wat over een jaar al nodig is. Daarnaast is het belangrijk om beleggingen te spreiden om ervoor te zorgen dat je niet al te hard geraakt wordt, als een belegging niet uitpakt zoals je het vooraf had bedacht. Eén van de simpelste manieren om dit te doen is passief beleggen in indexfondsen. Waar ik beleg in indexfondsen, lees je verderop in het artikel.
Wat is sparen en wanneer spaar je?
Sparen is uitgesteld consumeren. Je legt geld apart om later uit te geven. Door te sparen, bouw je vermogen op om later uit te geven. Sparen geeft echter geen rendement maar rente en die rente is in tegenstelling tot rendement, gegarandeerd (totdat de rente wordt aangepast). Zo kun je bij grootbanken of aanbieders zoals Brand New Day sparen met een rente van 0,50%. En gaat de rente in Nederland omhoog? Dan stellen zij deze rente omhoog bij, want de rente is variabel.
Bovendien is spaargeld in Nederland (tot €100.000,- per rekening per bank) beschermd door het depositogarantiestelsel. Door deze zekerheden, is de rente vaak lager en niet te vergelijken met het meerjarige gemiddeld rendement op aandelen (7%). Tegenover een lager risico, staat dus ook een lagere rente. En die lage rente is vaak niet genoeg om de inflatie te compenseren, waardoor de waarde van dat geld daalt (je kunt er over 5 jaar minder mee kopen dan nu). Dat maakt sparen erg geschikt voor doelen die niet ver in de toekomst liggen in combinatie met doelen waarbij je zekerheid moet hebben dat je over een bepaald bedrag moet beschikken.
Sparen of beleggen draait dus niet om het hoogste rendement maar om je doelen en hoeveel risico je bereid bent om te nemen. Een paar voorbeelden.
Voorbeeld om te beleggen
Gefeliciteerd! Je bent een trotse vader of moeder geworden en wil je kind de beste toekomst geven, bijvoorbeeld zodat hij kan gaan studeren of een eigen bedrijf kan starten als hij ouder is. Daarvoor is een flink budget nodig, in dit geval over 18 jaar ongeveer €50.000,-. We gaan uit van een gemiddeld jaarlijks rendement van 7% en leggen maandelijks een bedrag in. Dit kan volledig automatisch zonder al te veel moeite en kennis van beleggen. We gebruiken deze rekentool. Je moet dan €142,- per maand inleggen en hierbij wordt automatisch het risico afgebouwd naarmate het einddoel in zicht komt. Best wel handig van Brand New Day!
Je kunt hier kiezen voor beleggen omdat het doel nog ver in de toekomst ligt (minstens 10 jaar). Met beleggen neem je uiteraard een risico maar door de lange horizon, is er voldoende tijd om eventueel te herstellen van een (pittige) daling van de aandelenkoersen (denk bijvoorbeeld aan de kredietcrisis in 2008).
Hoeveel zou je maandelijks moeten sparen om over 18 jaar €50.000,- te hebben (met 0,50% rente)? Je moet dan €222,- sparen per maand. Je moet dus maandelijks €80,- meer opzij zetten bij sparen, dan bij beleggen!
Voorbeeld om te sparen
De CV-monteur is langs geweest voor een jaarlijks onderhoud aan de CV-ketel en hij heeft slecht nieuws. De CV-ketel gaat nog hooguit één winter mee en vervangende onderdelen zijn niet meer te krijgen. Hij raadt dus aan om te gaan kijken voor een nieuwe CV-ketel. Je stelt dus een doel om in 1 jaar €1.500,- te sparen. Je moet dus zo’n €125,- per maand sparen.
Omdat het doel binnen 1 jaar gehaald moet worden, is beleggen niet de beste keuze. Het geld kan namelijk niet lang genoeg renderen om een verschil te maken. Bovendien kan de beurs in 1 jaar ook met 20% dalen (of meer) en dan zou je niet genoeg budget hebben voor een nieuwe CV-ketel.
Hoe ik sparen en beleggen combineer
Ik en mijn vriendin hebben verschillende doelen in ons leven. Doelen die geld kosten. Voor doelen op de korte termijn (korter dan 5 jaar) of doelen die niet zoveel geld kosten, sparen we. Voor doelen die veel geld kosten én voor de lange termijn zijn (langer dan 5 jaar), beleggen we. Zo sparen we voor (ook al is het misschien nog niet kapot):
- Regulier onderhoud van de woning, tuin en auto
- Een andere auto
- Voor kinderen (ook al hebben we die nog niet)
- Reizen
- Overige noodgevallen (zoals een kapotte wasmachine of tv)
Dit zijn allemaal doelen en/of situaties die binnen 5 jaar kunnen gebeuren.
Uiteraard beleggen wij ook, want we hebben ook wat lange termijn doelen met een behoorlijk prijskaartje, zoals:
- Studie, eigen bedrijf of eigen woning voor de kinderen
- Eerder stoppen met werken of minder werken
- Aanvullend pensioen
Deze doelen worden pas werkelijkheid over 20 jaar (of langer). Ook komen er vast nog wel dingen op ons pad die ook geld vereisen (bijvoorbeeld een verbouwing of een nieuwe woning). Dan is het goed dat we een mooie beleggingspot hebben.
Het leven is helaas niet zo maakbaar, dat je exact alles kunt plannen maar we denken dat we met deze doelen behoorlijk ver kunnen komen.
Wij beleggen en sparen met vaste bedragen, daarmee houden we onze uitgaven onder controle. Zodra een bepaald spaarpotje vol zit (of op dat moment niet verder gevuld hoeft te worden), kan het overige geld naar de beleggingen om eerder te stoppen met werken en andere onverwachte grote kosten (zoals die verbouwing dus). Hoe meer spaarpotjes vol zitten, hoe meer er dus wordt belegd. De eerste jaren, voel je dat effect nog niet maar tegenwoordig komt het regelmatig voor dat we €1.000,- tot €2.000,- per maand kunnen beleggen en dat tikt aan!
Ga eerst voor jezelf na wat je graag wil in het leven en hoeveel dat ongeveer gaat kosten. Met deze handige rekentool kun je een goede inschatting maken of beleggen en/of sparen de beste optie is!
Waar kun je sparen en beleggen combineren?
Voor beleggen kiezen wij (naast dat ik zelf een hobbyportefeuille heb met losse aandelen), uitsluitend voor indexfondsen en ETF’s. Hiermee beleggen we zeer gespreid in duizenden verschillende aandelen, zodat we ons risico beperkt houden. Een indexfonds of ETF is ook het ideale beleggingsinstrument voor mensen die niet graag dagelijks met de beurs bezig zijn en zich willen richten op de lange termijn. En juist met deze reden kiezen wij om (onder andere) te beleggen bij Brand New Day. Je kunt hier namelijk beleggen én sparen voor welk doel dan ook in één overzicht. Of het nu voor jezelf, je kind of je pensioen is, dat maakt niet uit. Deze type rekeningen zijn zo ingericht dat ze voldoen aan alle wettelijke eisen én belastingvoordelen. Zo betaal je met pensioenbeleggen geen inkomstenbelasting en vermogensbelasting en met een kindrekening betaal je geen schenkbelasting zodra je kind 18 jaar wordt.
Tip: gebruik eens deze gratis pensioenplanner om te bekijken of je wel genoeg pensioen opbouwt.
Daarnaast is het handig om ook direct inzicht te hebben in de spaarrekening en de rente moet acceptabel zijn. Bij Brand New Day kun je een vrije spaarrekening afsluiten maar ook pensioensparen. Zo houdt je jouw vermogen in één mooi overzicht. Ik maak er zelf (nog) geen gebruik van maar een vrije spaarrekening had ik binnen 1 minuut en 3 klikken geopend. Super snel dus!
Ik beleg bij Brand New Day voor mijn aanvullend pensioen maar je kunt bij Brand New Day ook vrij beleggen en zelfs sparen. BND is een specialist in passief indexbeleggen en daarmee beleg je gespreid en voor de lange termijn. Wil je meer weten? Dan zijn deze artikels interessant:
- Brand New Day Review
- Brand New Day kosten + vergelijking
- Brand New Day Fondsen
- Meesman of Brand New Day. Welke past bij jou?
- Een kinderrekening bij Brand New Day
- Hoe kun je gemakkelijk automatisch beleggen?
- Wat is de beste ETF Strategie?
- Wat is passief beleggen?
- Zo combineer ik sparen en beleggen
- 0,50% rendement per jaar extra met BND fondsen
- Zelf beleggen of modelbeleggen. Wat is verstandig?
- Offensief beleggen en modelbeleggen bij BND
- Heb benodigde vermogen om eerder te stoppen met werken
- De voor-en nadelen van periodiek beleggen
- Hoe verlaag je het risico bij BND?
- De belangrijkste principes bij beleggen (4 R'en)
Ik schrijf over de volgende onderwerpen. Klik op het onderwerp dat jij interessant vindt om de artikels te lezen.
Aanmelden bij Brand New Day kan via deze link.
Disclaimer: met beleggen kunt u uw inzet verliezen.
