FIRE is een bekende afkorting in de beleggingswereld. FIRE staat voor Financial Independent / Retire Early. Vertalen we dat naar het Nederlands dan komt dit neer op financieel onafhankelijk en vroeg met pensioen. Klinkt niet zo sexy als FIRE dus daar laten we het even bij. In dit artikel vertel ik alles over FIRE.
Tip: bij eToro kan je zonder commissies beleggen in aandelen. Klik hier om een gratis demo te openen (je kapitaal loopt risico).
FIRE is een concept en is dus niet makkelijk te vangen in een enkele zin. FIRE is een levensstijl en doelstelling. Laten we beginnen met het laatste. Er zijn mensen die proberen FIRE te bereiken. Ze proberen financieel onafhankelijk te worden. Je bent financieel onafhankelijk als je voldoende vermogen hebt opgebouwd dat je niet meer afhankelijk bent van een inkomen of uitkering. Daarin heb je zogenoemde hardliners (die bijvoorbeeld vinden dat een AOW ook niet mee mag tellen) en wat meer gematigden (die zoiets wel mee vinden tellen). FIRE mensen willen graag los komen van de afhankelijkheid van een baan (inkomen) of overheid (uitkering en/of pensioen).
Om FIRE te bereiken wordt vaak een bepaalde leefstijl toegepast. Een echte aanhanger van de FIRE beweging is namelijk zuinig. Ook hierin heb je echte hardliners die zichzelf zelfs de eerste levensbehoefte ontzeggen. De meeste doen dat echter niet. Hoe zuiniger je leeft, hoe meer vermogen je kan opbouwen en hoe sneller je FIRE bent.
De FIRE Community
FIRE is dus een doelstelling die bereikt wordt met een bepaalde levensstijl. In de Verenigde Staten is er een hele beweging die FIRE wil zijn. Daar is FIRE behoorlijk populair. In Nederland is het wat minder bekend maar zeker wel aanwezig. Vooral op Reddit vind je een forum met meer dan 17.000 leden. Zoals alle bewegingen heb je leden die all the way gaan en wat meer gematigden. In de ogen van de meeste mensen zullen alle leden van de FIRE beweging ‘extreem’ zijn maar dat vind ik een misverstand.
De algemene beginselen zijn; zuinig leven en voldoende vermogen opbouwen om de rest van je leven van te leven. Maar daar komt veel bij kijken, zeker als je het vergelijkt met de doorsnee consument. Voor veel Nederlanders staat ‘zuinig leven’ gelijk aan jezelf alles ontzeggen wat het leven leuk maakt. FIRE mensen zien veel aankopen als onnodig consumeren, of in ieder geval als overmatig consumeren. Vier keer per maand uit eten, meer schoenen dan tenen, een tweede auto die maar één keer in de week gebruikt wordt, een veel te groot huis met een maximale hypotheek enzovoort. FIRE mensen zijn heel doelgericht en leven daarom erg bewust om dat doel te behalen.
Hoe eerder je FIRE wilt zijn, hoe strengere maatregelen je moet nemen in je levensstijl.
En oh ja, je hoeft geen dikke baan te hebben om vervroegd met pensioen te gaan. Je moet gewoon bereid zijn om zuinig te willen leven, voldoende vermogen op te willen bouwen en bereid zijn risico te nemen op de aandelenmarkt.
FIRE mensen zijn over het algemeen behoorlijk wetenschappelijk en wat ze beweren, is niet zomaar uit de lucht gegrepen. Vermogen bouwen ze vaak op door dit te investeren in de aandelenmarkt. Meestal in een wereldwijd gespreide ETF omdat hiervan bewezen is dat dit het meeste rendement oplevert tegen de laagste risico’s. Meer weten over de voordelen van een ETF lees je hier.
Wil jij beleggen zonder transactiekosten?
De wereld van beleggen kan best eng zijn. Dan is het maar goed dat je gratis kan beginnen bij Trading212. Zo kun je makkelijk een kijkje nemen zonder een risico te nemen. Je betaalt geen transactie of beheerskosten. Helemaal gratis dus. Aanmelden kan via onderstaande link. Dan krijgen wij allebei een gratis aandeel met een maximale waarde van €100,-!
Meer weten over Trading212? Klik dan hier.
De wereld van beleggen kan best eng zijn. Dan is het maar goed dat je gratis kan beginnen bij Trading212. Zo kun je makkelijk een kijkje nemen zonder een risico te nemen. Je betaalt geen transactie of beheerskosten. Helemaal gratis dus. Aanmelden kan via onderstaande link. Dan krijgen wij allebei een gratis aandeel met een maximale waarde van €100,-!
Meer weten over Trading212? Klik dan hier.
Hoe word je FIRE?
Het korte antwoord is, heel veel geld bij elkaar harken. Het lange antwoord zit iets ingewikkelder in elkaar. Binnen de FIRE beweging wordt de 4% regel gebruikt. Dit is een verwijzing naar een wetenschappelijk onderzoek.
Als je een jaar kan leven met 4% vermogen, dan heb je genoeg vermogen om hiermee minimaal 30 jaar te leven leven. Er wordt namelijk gerekend met een gemiddeld rendement van 7% op aandelen (ook dit is goed wetenschappelijk onderbouwd). Als je daar 2% inflatie vanaf trekt houd je 5% over. Als je dus jaarlijks 4% van je vermogen gebruikt en dit vermogen groeit jaarlijks met 5% zit je dus veilig.
Dit zijn echter wel gemiddelden. De aandelenmarkt kan erg grillig zijn dus het ene jaar groeit je vermogen met 22% en het volgende jaar daalt het met 15%. Een gemiddelde van 7% is haalbaar als er gekeken wordt naar in het verleden behaalde resultaten.
Lijkt het vooruitzicht op een (financieel) onbezorgde toekomst jou wel mooi? Dan is je eerste stap met het maken van een plan. Het eerste wat je moet bepalen is je jaarbudget. Hoeveel geld heb jij elk jaar nodig om van te kunnen leven op de manier zoals jij dat graag voor je ziet? Voor het gemak mag je dit ook omrekenen naar per maand om vervolgens maal 12 te doen.
Eerst moet je bepalen wat je per maand uit wilt geven. Met een zuinige levensstijl heb je minder geld nodig per maand en dus per jaar en dus ook minder vermogen. Wat je per jaar uitgeeft rekenen we om naar 4% (is maal 25) zijn van je totale vermogen.
Nu je weet wat jouw uitgaven per maand zullen zijn, weet je ook welk vermogen je op moet bouwen…..
Nou, dat gaan we dan maar even doen! Dit is natuurlijk afhankelijk van het geld wat je kan missen per maand. Hoe extremer je bent, hoe eerder je het doel hebt bereikt. Naast een zuinig leven is een goed betaalde baan ook wel handig. FIRE is echter niet alleen voor goed betaalde werknemers of succesvolle ondernemers! Er zijn genoeg mensen die FIRE bereikt hebben met een modaal inkomen. Je hebt het dus echt zelf in de hand.
In de volgende tabel laat ik zien hoe lang je erover doet om een bepaald bedrag te bereiken. Je moet wel een flink bedrag weg kunnen zetten per maand om dit te bereiken maar FIRE vraagt toewijding. We rekenen met 7% rendement per jaar.
Je legt €1.000,- per maand in:
Over de eerste €300.000,- moet je 15 jaar sparen en beleggen. Over de tweede €300.000,- moet je 7 jaar beleggen en bij de derde €300.000,- ben je al in 5 jaar!
Dit heet het rente op rente concept waardoor je vermogen sneller en sneller groeit. Albert Einstein noemde dit ooit het 8ste wereldwonder.
Je legt €1.500,- per maand in:
Je legt nu €2.000,- per maand in:
Ik heb alles afgerond (naar boven) op een jaar. Hier kun je alles zelf narekenen.
Enkele tips om je uitgaven te bepalen:
- Heb je kinderen? In welke levensfase zitten ze tegen de tijd dat jij met vervroegd pensioen wilt?
- Heb je een eigen woning? Als deze woning tegen die tijd hypotheekvrij is, scheelt dat waarschijnlijk veel in de maandelijkse kosten
- Heb je een partner? Het kan zijn dat je samen voor FIRE wilt gaan, of toch alleen. Wat je keuze ook is, het is goed om dit te bespreken.
- Heb je al wat pensioen opgebouwd? Dit potje komt natuurlijk vrij tegen de tijd dat je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Daar kun je rekening mee houden.
De verschillende vormen van FIRE
In één klap FIRE zijn is maar één van de vormen van FIRE. Er zijn meerdere vormen. Omdat de beweging in de Verenigde Staten is ontstaan gebruik ik de Engelse namen.
Regular FIRE
Je kunt volledig van je vermogen leven maar dat vermogen mag niet te snel opgaan. Je moet je dus aan je budget houden. Dat betekent niet dat je alleen boterhammen met pindakaas kan eten maar elke dag uit eten zit er niet in.
Lean FIRE
Dit is wel die boterham met pindakaas. Je moet minimalistisch leven. Je leeft van erg weinig geld. Sommigen doen dit door in een tiny house te leven of te verhuizen naar een land waar het leven minder duur is. Wil je meer weten over minimalisme? Ik heb laatste een artikel geschreven over verschillende Netflix films- en series. Minimalism is er eentje van.
Fat FIRE
Ruil die boterham met pindakaas maar in voor de champagne en kaviaar. Je bent loaded en je kunt het uitgeven ook! Met deze vorm van FIRE kun je een zeer riante levensstijl aanhouden. Er zijn maar weinig mensen die deze vorm van FIRE nastreven. Dat komt ook omdat veel FIRE mensen zuinigheid als een deugd zien.
Barista FIRE
Met deze vorm van FIRE kun je niet helemaal stoppen met werken. Je hebt een parttime baantje nodig (of een goed betaalde side hustle). Dit is parttime FIRE. De naam komt uit de Verenigde Staten omdat veel Barista FIRE mensen bij Starbucks werken, want Starbucks betaald voor de (in VS dure) zorgverzekering.
Coast FIRE
Je bent eigenlijk Regular FIRE maar vindt werken nog steeds leuk. Werken is een keuze en je kiest er graag voor. Parttime of fulltime.
FIRE is Mindset
De Nederlandse FIRE beweging heeft mij geïnspireerd om te gaan investeren in aandelen. Ook heb ik er geleerd dat je heel ver kan komen met een bepaalde mindset. FIRE mensen zijn nog best wel excentriek, want ken jij iemand in je omgeving die op 40 jarige leeftijd is gestopt met werken? Ik in ieder geval niet. Het belangrijkste is; geloof in jezelf, geloof in de wetenschap en fuck de rest. Wat anderen van jou denken is niet zo belangrijk. Als jij een mooi doel voor ogen hebt, moet je ervoor gaan en laat niemand je vertellen dat je het niet kan (als de cijfers kloppen).
De meeste mensen die FIRE nastreven doen dit door te beleggen in indexfondsen / ETF’s. In dit artikel geef ik de voordelen van indexbeleggen.
