Het Nibud heeft een handige rekentool gemaakt om te berekenen hoeveel spaargeld je te allen tijde achter de hand zou moeten houden. Dit kan zijn om onvoorziene kosten te dekken, zodat je niet plotseling voor verassingen komt te staan als je je eigen risico verliest of je auto naar de garage moet. Een te hoge buffer is ook niet wenselijk, omdat je dan meer geld op de bank laat staan, wat je in principe ook zou kunnen gebruiken om mee te beleggen. In dit artikel neem ik je mee door de risico’s die je daadwerkelijk loopt, en krijg je formule voor de hoeveelheid buffer je daadwerkelijk nodig hebt.
Een buffer is een som geld die je apart hebt staan voor het geval er iets onverwachts mis zou kunnen gaan. Dit is duidelijk iets anders dan een spaarrekening, omdat je deze buffer alleen wilt aanbreken in een noodgeval. Het zorgt ervoor dat je nooit genoodzaakt bent om een deel van je beleggingen te verkopen omdat je plotseling geld te kort komt. Beleggingen zijn immers voor de lange termijn. Wil je meer weten over een buffer, dan kun je dit artikel lezen. Dan gaan we nu verder met de buffer voor gevorderden!
Wat kan er allemaal mis gaan?
Je wasmachine kan kapot gaan, je moet reparaties uitvoeren in je huis, al je inkomsten kunnen wegvallen, je breekt je enkel en je eigen risico gaat er aan, je auto gaat stuk, je gooit koffie over je laptop en je energierekening is onverwacht €300,- duurder geworden. Het klinkt pessimistisch om zo’n lijst op te noemen en natuurlijk is de kans dat het allemaal in korte tijd gebeurt erg klein maar het is wel verstandig om je bewust te zijn van deze mogelijk kosten.
De kosten van deze dingen kunnen in de tienduizenden euro’s oplopen. Voor je eigen situatie is het slim om een lijstje te maken met de kosten die je in één keer zou moeten kunnen maken voor verschillende dingen. De tabel hieronder is daar een voorbeeld van maar deze verschilt natuurlijk per persoon.
Situatie |
Kosten |
|---|---|
Eigen risico | €750 |
Nieuwe laptop | €1000 |
Vaatwasser stuk | €350 |
Auto stuk | €2000 |
Kan het allemaal tegelijk misgaan?
In theorie zou het natuurlijk kunnen, maar in de praktijk is de kans natuurlijk absurd klein. Het is dan ook niet nodig om al deze bedragen onder de streep op te tellen en dat als buffer te nemen, zoals het Nibud wel aanraadt. Een veel logischere aanpak is om te kijken wat de kans is dat iets in een maand stuk gaat. In de een derde kolom van de tabel kun je daar een inschatting van maken. Plaats daar het aantal maanden dat je verwacht dat de kosten op zullen treden. Dat zou er zo uit kunnen zien:
Situatie |
Kosten |
Maanden |
|---|---|---|
Eigen risico | €750 | 40 |
Nieuwe laptop | €1000 | 45 |
Vaatwasser stuk | €350 | 100 |
Auto stuk | €2000 | 25 |
Hoe snel kun je je buffer aanvullen?
Een belangrijke factor om te gaan berekenen hoe hoog je buffer moet zijn, is het bedrag dat je per maand kunt sparen om je buffer weer aan te vullen mocht er iets mis gaan. De kans dat alles mis gaat in dezelfde maand is namelijk een stuk kleiner dan dat het verspreid over een half jaar gebeurt. Wanneer je meer geld per maand kunt sparen kun je dus meer risico nemen en is een lagere buffer voldoende. Voor ons voorbeeld nemen we voor het gemak een maandelijks spaarbedrag van €250,-.
Dit probleem wordt echter een stuk ingewikkelder wanneer je inkomsten zelf ook wegvallen. Een minimumeis voor een buffer zou een bepaald aantal maanden aan standaarduitgaven zoals eten en je huur achter de hand te houden. De hoeveelheid maanden waarvoor je je kosten gedekt wilt houden verschilt per persoon maar 6 tot 12 maanden is voor de meeste mensen geschikt. De gemiddelde periode dat iemand werkloos is in Nederland is 5-7 maanden. In ons voorbeeld nemen we €1.250 euro standaard maandelijkse uitgaven en een periode van 6 maanden.
Welk risico vind je acceptabel?
Wil je een buffer die je 100% van de tijd tegen alles beschermt, dan is het waarschijnlijk het beste voor je om gewoon de buffer van het Nibud te kiezen. Maar de kans dat dan nodig is, is echt absurd klein. Om ons voorbeeldje erbij te halen: de kans dat je maximale onverwachte kosten maakt is 1 op 4.5 miljoen. Het is dus taak om een inschatting te maken wat ergens daartussenin ligt.
Een voorbeeld
De basis van de buffer begint bij de standaarduitgaven als het inkomen plotseling wegvalt. Dat zou gaan om 6 maanden keer €1.250 is €7.500.
Dan nemen we onze tabel en delen we de eenmalige kosten door de hoeveelheid maanden waarvan je verwacht dat de kosten zullen optreden. Deze kun je in een kolom toevoegen.
* Klik in de tabel links op het plusje om de gemiddeldes te zien.
Situatie |
Kosten |
Maanden |
Gemiddeld |
|---|---|---|---|
Eigen risico | €750 | 40 | €18,75 |
Nieuwe laptop | €1000 | 45 | €22,22 |
Vaatwasser stuk | €350 | 100 | €3,50 |
Auto stuk | €2000 | 25 | €80 |
Je kunt nu de waarden uit de rechter kolom optellen, om op een totaal van €124,47 te komen. Dit zijn echter alleen je gemiddelde kosten voor 1 maand, maar we hadden in ons voorbeeldje gekozen voor een buffer van in totaal 6 maanden, dus vermenigvuldigen we dat bedrag met 6. Wanneer we alles dan bij elkaar optellen komen we uit op een totale buffer van €8.246. Dit voorbeeld is alleen wel aardig beperkt, omdat het lang niet alle mogelijke risico’s heeft meegewogen.
Bedrijven verdienen geld aan jou als ze je doorverwijzen en jij vervolgens een product koopt. Jij kan ook profiteren van de opbrengsten van doorverwijzen. Je krijgt dus geld als je iets koopt! Cashbacks zijn dat. Klinkt te mooi om waar te zijn? Lees dan dit artikel! Je kunt je ook direct aanmelden via de onderstaande knop.
Geld lenen van vrienden en familie
Wanneer je in een noodsituatie verkeerd, sta je er vaak gelukkig niet alleen voor. Zeker als je jonger bent, zijn je ouders meestal bereid om je uit de brand te helpen. In dat geval, of als je weet dat je altijd op je vrienden kunt rekenen voor dit soort dingen, kun je bijvoorbeeld een hoger risico nemen, en een buffer nemen met een looptijd van 4 maanden of zelfs minder. Met vier maanden zou de buffer uit ons voorbeeld €5.498,- worden. Dit kan ook geschikt zijn als je weet dat je in een noodsituatie plotseling een stuk minder uitgaven zou kunnen maken als het echt nodig zou zijn.
Het is daarentegen voor anderen juist helemaal niet oké om geld te lenen van vrienden en familie. Als je te allen tijde volledig onafhankelijk van anderen wilt zijn is het dan ook een prima besluit om een lager risicoprofiel te kiezen, met bijvoorbeeld 12 maanden aan buffer. In ons voorbeeld zou dat dan €16.493,- aan buffer worden.
Persoonlijke financiën heeft voor mij 2 kanten. Enerzijds probeer je te besparen en anderzijds probeer je het inkomen te vergroten. Ik vind het ontzettend leuk om in mijn vrije tijd wat extra te verdienen. En dat loopt nu al heel aardig. Elke maand geef ik een overzicht van mijn extra inkomsten op Instagram! Wil je zelf ook wat inspiratie opdoen? Check dan zeker deze artikelen:
Ken jij nog een leuke vorm van extra inkomsten? Laat jouw reactie achter in de comments!
Dit artikel is geschreven door Wouter, ook wel bekend als DUO investeerder. Iedere maand belegt hij een deel van zijn lening van DUO. Hij verdiept zich graag in beleggen om dit op een zo verantwoord mogelijke manier te doen, met hoofdzakelijk de literatuur als leidraad. Je kunt hem vinden op Instagram vinden als DUO_investeerder.
