Hoeveel vermogen heb je nodig om eerder te stoppen met werken

Hoeveel vermogen heb je nodig om eerder te stoppen met werken?

Als je belegt of wil beleggen, doe je dit heel vaak met een doel. Je wil bijvoorbeeld wat studiegeld opbouwen voor de kinderen of je moet later jouw hypotheek kunnen aflossen. Een ander doel (of droom?) is eerder kunnen stoppen met werken. Nu is stoppen met werken niet zo moeilijk maar dan? Hoe worden de rekeningen betaald? Daarvoor moet je vermogen hebben opgebouwd of andere inkomsten hebben. In dit artikel gaan we kijken hoeveel vermogen je nodig hebt om eerder te stoppen met werken. Ook bekijken we hoe je dit vermogen het beste kan opbouwen op een verantwoorde manier.

Voordat we kijken naar hoeveel vermogen je nodig hebt, moeten we eerst bepalen hoe je het beste vermogen kan opbouwen om eerder te stoppen met werken. Er zijn namelijk twee opties die toegankelijk genoeg zijn voor 99%. En dat is de keuze tussen sparen of beleggen (of een combinatie). De keuze is vaak persoonlijk maar hoe langer het duurt voor het doel bereikt wordt, hoe verstandiger is (risico-rendement verhouding) om te kiezen voor beleggen. Meestal is de termijn waarop beleggen interessanter wordt dan sparen, langer dan 5 jaar.

Voor veel mensen is stoppen met werken niet iets dat binnen 5 jaar binnen handbereik is. Dat maakt beleggen dus erg geschikt omdat het doel verder dan 5 jaar in de toekomst ligt.

Daarnaast duurt het vaak een stuk langer voordat je een bedrag bij elkaar hebt gespaard dan dat je een bedrag bij elkaar hebt belegd door het rendement-op-rendement effect.

Het rendement-op-rendement effect komt het beste tot zijn recht als je de beleggingen over meerdere jaren laten groeien. Dit kan het beste door passief te beleggen. Ik beleg daarom bij Brand New Day. Hier kun je beleggen in indexfondsen waardoor je goed gespreid kan beleggen tegen lage kosten.

We gaan nu kijken hoeveel vermogen je nodig hebt om eerder te stoppen met werken. Omdat dit getal voor iedereen anders is, leg ik vooral uit hoe jij dit zelf kan berekenen en welke afwegingen je moet maken.

Het bepalen van het eindvermogen

Het bepalen van het eindvermogen om te kunnen stoppen met werken is afhankelijk van een aantal aspecten:

Dit zijn denk ik wel de belangrijkste punten die je moet meenemen. Misschien heb je zelf ook nog aspecten die meewegen? Bepaal in ieder geval de impact ervan. Iets dat niet enorm veel geld vereist, zou ik niet meewegen omdat dit de berekening lastiger maakt.

Je kunt het jezelf ook makkelijker maken door (net als ik) aparte doelen te stellen. Hiermee voorkom je de kans op complexe berekeningen.

Zo bereken ik mijn eindvermogen

Om het wat concreter te maken, kan ik mijzelf als voorbeeld geven. In mijn geval kies ik ervoor om de verschillende aspecten uit elkaar te trekken en deze apart te nemen. Dat maakt het berekenen van een vermogen om eerder te stoppen met werken veel makkelijker.

Ik ben op dit moment 31 jaar oud en heb de ambitie om te stoppen met werken als ik 58 jaar ben. Die leeftijd is vrij precies want dat is de leeftijd dat de hypotheek is afbetaald (en dat scheelt €1.210,- per maand). Ik heb inmiddels al 13 jaar een relatie en zij heeft aangegeven gewoon door te willen werken (waarschijnlijk wel minder uren) dus daar kan ik nu nog geen rekening mee houden. Ik bouw nu pensioen op via mijn werkgever en als ik een pensioentekort heb, vul ik dit zelf aan via Brand New Day Pensioenbeleggen. Ik ga er dus vanuit dat ik het maximaal haalbare pensioen heb als ik de pensioengerechtigde leeftijd heb bereikt. Voor de periode na mijn pensioengerechtigde leeftijd is dus niet een apart vermogen nodig. Ik kan deze periode in mijn berekening dus buiten beschouwing laten.

Er zijn plannen voor kinderen en ook daar wordt apart voor gespaard en belegd. Het voordeel van deze aanpak is dat dit de berekening makkelijker maakt want hiermee worden grote kosten (zoals studiekosten) opgevangen. Misschien openen we een aparte kinderrekening (want fiscaal aantrekkelijk) tegen die tijd.

Hierdoor is het alleen maar belangrijk om te bepalen wat de vaste en variabele lasten zijn (mijn uitgaven). Deze zijn nu (na aftrek van de hypotheek) ongeveer €1.500,- per maand.

Ik werk tot en met mijn 58ste jaar en daarna moet ik een periode van ongeveer 10 jaar kunnen overbruggen tot mijn pensioen (ik ga ervan uit dat de pensioengerechtigde leeftijd 68 jaar is). Dat betekent dat ik elk jaar (1.500 x 12) ongeveer €18.000 nodig heb. En dat x10 is zo’n €180.000 aan vermogen. Maar nu komt een extra aspect waar we rekening mee moeten houden.

We houden rekening met inflatie

Elk jaar wordt ons geld (en dus ons vermogen) iets minder waard. We kunnen elk jaar iets minder voor hetzelfde geld kopen. Zo worden de boodschappen bijvoorbeeld elk jaar iets duurder. Op de korte termijn (van een paar jaar) maakt dit niet zo veel uit voor jouw doel maar op de lange termijn moet je hier zeker rekening mee houden! De gemiddelde inflatie van de afgelopen 20+ jaar was ongeveer 1,8% tot 2%. Daarin zitten jaren met een hogere inflatie (zoals in 2022) maar ook jaren met een lagere inflatie.

Dus als je een vermogen wil hebben om eerder te stoppen met werken over 10 jaar (zoals in mijn geval), moet je voor 10 jaar aan inflatie berekenen. Dat doe je door jouw eindvermogen erbij te nemen en dit maal 1,02 te doen en tot de macht van het aantal jaar (in dit voorbeeld 10). Dus bijvoorbeeld 180.000 x 1,02 ^ 10 = €219.419,- (op een rekenmachine kan ‘^’ er ook uitzien als ‘yx’). Toch een flink verschil he?! Je kunt ook eenvoudig 180.000 x 1,02 in typen en dan 10x op het ‘=’ teken drukken en dan zie je het eindbedrag oplopen.

We passen een veiligheidsmarge toe

Om er zeker van te zijn dat het eindbedrag voldoende is bouw ik voor de zekerheid een marge in van 25%. Hoe onzekerder je bent over jouw berekening (want je moet veel aannames maken) hoe hoger je dit veiligheidsmarge moet toepassen. Hoger dan 50% lijkt mij niet nodig. Voor mij is dat dus 219.419 x 1,25 = ongeveer €275.000,-. Met dit bedrag zou ik in 2049 voor de komende 10 jaar rond moeten kunnen komen.

Een alternatieve methode om het vermogen te berekenen

We hebben nu berekend hoeveel vermogen je nodig moet hebben om eerder te stoppen met werken. Er zijn echter nog meer methodes en één daarvan is de 4% regel die veel wordt genoemd in van de FIRE community.

Met deze regel zou je (in theorie) minimaal 30 jaar lang met het belegd vermogen kunnen rondkomen. Hierbij wordt wel uitgegaan van het feit dat het vermogen belegd moet blijven, wat in mijn geval (met een termijn van 10 jaar) een groot risico is. Bovendien heb ik het vermogen niet 30 jaar nodig maar slechts 10 jaar.

Wil je toch deze methode hanteren? Dan moet je de jaarlijkse uitgaven vermenigvuldigen met 25. In mijn geval zou dat dus 21.942 x 25 = €548.547,- zijn. Het toepassen van een veiligheidsmarge kan nuttig zijn maar is niet noodzakelijk. Je moet uiteraard wel rekening houden met inflatie.

Wil je meer weten over FIRE en de 4% regel? Check dan dit artikel.

Hoeveel moet ik beleggen of sparen om eerder te stoppen met werken?

Omdat dit doel nog 27 jaar in de toekomst ligt, is er ruimte genoeg om te kiezen voor beleggen in plaats van sparen. Met beleggen kun je zo’n 7% rendement per jaar maken als je kiest voor een wereldwijd gespreide ETF (lees hier meer over passief beleggen). Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor de wereldwijd gespreide fondsen van Brand New Day zoals ik ook doe. Daarmee ben je erg goed verspreid, loop je minder risico dan met losse aandelen en zijn de kosten ook nog eens lager dan wanneer je individuele aandelen moet selecteren (en dat levert weer extra rendement op, voor de lange termijn).

We weten dus hoeveel geld we nodig hebben, wanneer en tegen welk rendement we beleggen. Nu moeten we nog berekenen hoeveel we maandelijks in moeten leggen om dat doel op tijd te bereiken. Je kunt natuurlijk ook éénmalig een bedrag inleggen maar gespreid inleggen is minder risicovol. Je kunt dit makkelijk zelf berekenen via deze tool. Volgens de tool moet ik maandelijks €313,- inleggen (zonder éénmalige inleg). Ik heb dan ongeveer €101.412,- ingelegd om €275.000,- vermogen op te bouwen in 27 jaar. De tool rekent overigens ook automatisch uit hoeveel geld je in 1x in zou moeten leggen en dat is toch minder dan de helft met €48.405,- dus dat is zeker het overwegen waard (als je zo’n bedrag hebt liggen natuurlijk). Je kunt uiteraard ook gaan voor een combinatie door te starten met een groot bedrag om vervolgens maandelijks in te leggen.

Als laatste is het natuurlijk wel belangrijk om nog rekening te houden met de andere doelen die je voor ogen hebt (die ook een geldbedrag vragen).

Wil je meer weten over gespreid beleggen of in één keer een bedrag beleggen? Check dan dit artikel.

Waar moet je in beleggen om eerder te stoppen met werken?

Nu duidelijk is hoeveel je moet inleggen, moet je voor jezelf bepalen of je dat bedrag iedere maand kan missen. Kun je meer missen dan het benodigde bedrag? Dan kun je overwegen om minder risico te nemen. Dit kun je zelf erg makkelijk bepalen door gebruik te maken van modelbeleggen. Daarmee kun je ook het risico af laten bouwen naarmate je de einddatum bereikt van jouw doel.

Wil je zelf snel een beleggingsplan kunnen maken?

Check dan zeker deze pagina op Brand New Day (scrol iets naar beneden) want ze hebben een handige tool waarin je makkelijk een aantal bedragen in kan vullen en dan weet je exact hoeveel je moet beleggen en welk risico je daarvoor moet nemen. Heel erg handig!

Nog een paar tips…

Het is dus goed om te weten hoeveel geld je nodig hebt als je wil stoppen met werken. Dat maakt het doel concreet. Hoe eerder je begint, hoe haalbaarder het is want dan kun je profiteren van het rendement-op-rendement effect. Vergeet ook niet (en dat is helemaal niet erg) dat het leven nog wel een paar keer anders is dan je vooraf had voorzien en wees dus ook (voor)bereid om jouw beleggingsplan aan te passen.

Als laatste is het belangrijk om het zo makkelijk mogelijk te houden. Zowel het plan als de keuze waarin je gaat beleggen. Hierbij komt indexbeleggen voor mij naar voren als één van de makkelijkste en rustgevendste manieren om te beleggen.

Ik beleg bij Brand New Day voor mijn aanvullend pensioen maar je kunt bij BND ook vrij beleggen. BND is een specialist in passief indexbeleggen en daarmee beleg je gespreid en voor de lange termijn. Wil je meer weten? Dan zijn deze artikels interessant:

Aanmelden bij Brand New Day kan via deze link

Disclaimer: met beleggen kunt u uw inzet verliezen.

2 reacties op “<strong>Hoeveel vermogen heb je nodig om eerder te stoppen met werken?</strong>”

  1. Bernard Inflatoir

    Dag Kenneth,

    Je insteek is goed maar er is wel een foutje in je opvatting geslopen. Je bent namelijk 27 jaar aan inflatie vergeten tot je 58ste levensjaar. €180.000 vandaag komt over 27 jaar (aan een inflatie van 2% (wat best aan de lage kant is maar dit geheel ter zijde)) op een bedrag van om en bij de €300.000. Als je nu nog 10 jaar aan inflatie rekent tot aan je pensioengerechtigde leeftijd (68j) en daarboven je marge van 25% komen we toch op een aanzienlijk verschil. Een bedrag van €470.000 komt dan korter in de buurt.
    Ik laat je dit maar even weten kwestie dat je je spaar- en/of beleggingsinspanningen niet te snel staakt. Ook dit bedrag kan je uiteraard bij elkaar krijgen omdat ook je loon normalerwijze in stijgende lijn gaat.

    Succes!

Laat een reactie achter

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.