Sparen of beleggen. Het is een vraag die veel mensen stellen. Jij misschien ook! En wanneer moet je voor sparen of beleggen kiezen? Wat is verstandig en wat zijn de risico’s. Als je mijn andere blogs over beleggen hebt gelezen weet je wel dat ik fan ben van beleggen maar ook ik blijf gewoon sparen.
Beleggen voor mij betekent investeren in aandelen en ETFs. Als je aandelen koopt, koop je een stukje van een bedrijf. Je profiteert dan van de voordelen (een stijging van de waarde van het bedrijf en/of dividend) maar ook de nadelen (een daling van de waarde van het bedrijf). Bij een ETF koop je een mandje met aandelen van een bepaalde index. Bijvoorbeeld de AEX index. Meer weten over beleggen? Lees dan zeker dit artikel over beginnen met beleggen. Als je winst kan maken op aandelen noemen we dat rendement.
Wat is sparen?
Waarschijnlijk weet je het al. Sparen is het opzij zetten van geld om op een ander moment te gebruiken. Sparen is dus uitgestelde consumptie. Sparen doe je meestal met een spaarrekening bij je bank, maar kan natuurlijk ook lekker ouderwets in een spaarpotje. Als je via de bank spaart, krijg je rente. Op dit moment (2021) is de rente op een normale spaarrekening bij de grote banken nagenoeg 0%.
De risico’s van sparen of beleggen
Bij sparen of beleggen is het belangrijk dat je kijkt naar de risico’s. Bij beleggen het je het risico dat je geld verliest. Als je het geld verliest, kun je het niet gebruiken voor je doel maar ook niet voor een noodgeval. Het is daarom altijd belangrijk om een buffer te hebben. Dat is een zak met geld dat je kan gebruiken als de nood hoog is (je raakt bijvoorbeeld werkloos of de wasmachine gaat onverwachts stuk). Ook wordt het risico op het verlies van (een deel van) je geld kleiner als de tijd om te beleggen langer duurt. Meer hierover kun je vinden in het artikel over beginnen met beleggen.
Je zou het niet denken, maar sparen heeft ook een risico. En dat is namelijk dat het altijd minder waard wordt. Dat komt door inflatie. Alle producten worden duurder maar omdat de rente op spaargeld nagenoeg 0% is, wordt je geld op de spaarrekening uiteindelijk minder waard. Je kunt er namelijk minder van kopen.
Wanneer moet je sparen of beleggen?
Om te bepalen of het beter is om te sparen of te beleggen, moet je een aantal afwegingen maken:
- Wat zijn je wensen?
- Hoe duur zijn de wensen?
- Wanneer wil ik het?
- Hoeveel risico neem ik?
Van wensen naar doelen
Sparen of beleggen is afhankelijk van je wensen. Vaak heb je meerdere wensen. Je wilt een woning, je verwacht een kind, de auto is aan vervanging toe of je wilt graag op reis naar een ver land. Dat zijn allemaal wensen. Aan die wensen hang je een prijskaartje en een deadline. Je moet dus voor jezelf bepalen hoeveel het kost en wanneer je dat bedrag moet hebben. En dan heb je een doel! Heb je meerdere wensen? Maak er dan meerdere doelen van. Elk doel kan leiden tot een andere afweging of je wilt sparen of beleggen.
Voor nu pakken we als voorbeeld dat je over 5 jaar een auto wilt kopen van €5.000,- en over 20 jaar je (bijna geboren) kind wil laten studeren. Je hebt als doel dat er over 20 jaar €40.000,- moet zijn.
Wat heb je ervoor over?
Nu je weet wat je doel is, hoeveel dat doel kost en wanneer je dat wilt bereiken, moet je kijken hoeveel geld je kan missen. Geld groeit helaas niet aan een boom dus je moet het sparen of beleggen. Je moet dus een deel van je inkomsten (meestal salaris) gebruiken voor sparen of beleggen. Maak het jezelf makkelijk door elke maand een geldbedrag apart te zetten voor je doelen. Als je dit maandelijks doet, houd je ritme en wordt dit met de tijd makkelijker om vol te houden. Op een gegeven moment is sparen of beleggen net zo vanzelfsprekend als geld uitgeven voor boodschappen. Het wordt routine.
Voorbeeld auto
Nu is het belangrijk om terug te rekenen. We moeten namelijk gaan bepalen of je wel genoeg opzij kan zetten maandelijks om jouw doelen te behalen.
Voor de auto heb je over 5 jaar €5.000,- nodig. In 5 jaar zitten 60 maanden. Als je dan 5.000 deelt door 60, moet je dus elke maand €83,33 euro apart zetten. Heb je dat bedrag niet? En weet je zeker dat dit €5.000,- moet zijn? Dan kun je kijken naar beleggen en hopen dat je rendement maakt. Dan neem je dus wel meer risico. Ook omdat 5 jaar niet zo lang is om te beleggen. Want nogmaals: hoe langer je de tijd hebt om te beleggen, hoe minder risicovol het is want dan kun je slechte jaren makkelijker opvangen met goede. Als je besluit dat je niet die €83,33 kan missen per maand én je wilt niet beleggen, dan moet je toch overwegen om je doelbedrag van €5.000,- naar beneden bij te stellen. Misschien is het wel haalbaar met €4.000,-?
Wat als je zou kiezen voor beleggen? Hoe bereken je dan een reële inleg? We gaan ervan uit dat je met beleggen in een ETF gemiddeld een rendement van 7% per jaar kan behalen. Het ene jaar zal dit wat meer zijn en in het andere jaar wat minder maar gemiddeld kom je (historisch gezien) uit op 7%. Dan heb je ongeveer €70,- per maand nodig. Het verschil tussen €70,- beleggen of €83,33 sparen is niet zo heel groot. Bovendien neem je wel een extra risico. Zou jij het aandurven? Ik zou €13,33 meer sparen per maand zodat ik zeker ben dat ik het bedrag heb wanneer ik het (over 5 jaar) nodig heb.
Voorbeeld studeren
Nu kijken we naar het doel om over 20 jaar 40.000,- te hebben zodat de kids kunnen studeren. Als je terugrekent met 240 maanden dan moet je per maand €166,66 sparen. Omdat het doel nog zo ver weg ligt, kun je overwegen om te beleggen. Dan kom je er al met €80,- per maand. Dat is een verschil van meer dan de helft! Je kunt dit hier zelf berekenen als je wilt.
Dus met €80,- per maand beleggen, kom je net zo ver als met €166,66 per maand sparen als je het geld pas over 20 jaar nodig hebt. Zou je wat meer zekerheid willen (want de resultaten uit beleggingen kunnen tegenvallen), dan kun je er ook voor kiezen om €90,- of €100,- per maand te beleggen.
Je zou natuurlijk ook kunnen rekenen met een hoger rendement uit beleggen maar als je jaarlijks een hoger rendement moet halen, moet je ook meer risico’s nemen. Als het risico hoger is, is er ook de kans dat het niet goed gaat (en je dus aanzienlijk minder rendement maakt of zelfs geld verliest).
Dus sparen of beleggen?
Het eerlijke antwoord op de vraag of je moet sparen of beleggen is; het hangt ervan af.
Je moet dus eerst goed kijken wat je wilt, hoe duur dat is en wanneer je dat wilt. Het doel bepalen klinkt misschien heel saai maar alleen dan kun je (doel)gericht een goede keuze maken.
Daarna moet je kijken naar het geld dat je maandelijks kan missen. Is dat genoeg om je doel te bereiken? Als dat niet zo is, moet je kijken of het haalbaar is met beleggen. Je kunt natuurlijk ook overwegen om te kijken of je kan besparen op je vaste lasten! Hierdoor kun je maandelijks flink wat geld vrij maken. Geld dat weer bij kan dragen aan je doelen.
We hebben net gezien dat zowel sparen als beleggen risico’s met zich meebrengt waarvan beleggen wel wat meer risico’s heeft. Naarmate het doel in tijd verder weg ligt, wordt het risico bij beleggen wel verkleind. Beleggen voor een doel over 20 jaar maakt de risico’s een stuk kleiner dan beleggen voor een doel over 5 jaar.
Sparen kun je het beste bij je eigen bank doen, of je kijkt of je elders een hogere rente kan krijgen (al zijn de verschillen niet zo groot).
Als je wilt kijken waar je kan beleggen. Ik beleg in ieder geval bij DEGIRO en Meesman.
Wil je meer weten over DEGIRO? Dan zijn deze artikelen misschien wel interessant:
Aanmelden bij DEGIRO kan via deze link.
Disclaimer: met beleggen kunt u uw inzet verliezen.
Het is fijn om een artikel te lezen, maar soms wil je gewoon lui op de bank een video kunnen kijken. Dit is een interessante video die ik heb gevonden op YouTube:
