Wat is een 401K in Nederland?

Als je regelmatig naar Amerikaanse finfluencers luistert, heb je vast weleens het begrip 401K gehoord. Vaak geven ze aan ‘You’ve got to max out your 401K first’. Dat betekent dat je volop moet profiteren van de 401K. Wat is een 401K in Nederland en bestaat er ook een 401K in Nederland? In dit artikel wordt uitgelegd wat 401K is en hoe jij er gebruik van kan maken in Nederland.

Een 401K is een pensioenregeling waarbij medewerkers in loondienst in Amerika bruto kunnen inleggen voor hun pensioen voor later. Het is een voordelige regeling omdat je over de inleg géén belasting betaalt op het moment dat je inlegt (bruto inleggen). Je kunt met het ingelegde bedrag sparen en/of beleggen. Omdat pensioen voor veel mensen nog ver weg is, wordt er vaak gekozen voor beleggen. Over het rendement wordt geen rendementsheffing betaald. Er wordt pas belasting betaald zodra het vermogen in de 401K wordt gebruikt voor een uitkering na de pensioengerechtigde leeftijd.

De 401K is een regeling waar je alleen gebruik van kan maken als je een inwoner bent en werkt in Amerika.

Hoe maak je gebruik van 401K in Nederland?

Klinkt interessant toch? Maar is er ook een 401K in Nederland? Het korte antwoord is ja! Er is een 401K in Nederland maar het werkt hier wel wat anders. In Nederland wordt ons pensioen geregeld in 3 verschillende stappen. Dat worden de 3 pijlers genoemd in ons pensioenstelsel. Allereerst heb je de AOW. Dat is het basispensioen voor iedereen die (naar rato) in Nederland heeft gewoond en/of gewerkt. Daarnaast bouwen veel mensen pensioen op via de werkgever. Dat is de 2e pijler en is alleen mogelijk als je in loondienst bent bij een werkgever. De 3e pijler is een aanvullend pensioen op een eigen pensioenrekening. Dit wordt ook weleens de lijfrenterekening genoemd. Als je niet genoeg pensioen opbouwt in de 2e pijler óf als je niks opbouwt omdat je bijvoorbeeld ZZP’er bent of omdat de werkgever niks voor jou heeft geregeld, kun je gebruik maken van de 3e pijler, het aanvullend pensioen.

De 401K uit Amerika is sterk vergelijkbaar met het pensioen in Nederland in pijler 2 en 3 omdat hier ook de inleg belastingvrij is en je pas belasting betaalt op het moment dat je aan je zelf gaat uitkeren vanaf jouw pensioengerechtigde leeftijd.

Meer mensen dan je denkt, kunnen gebruik maken van een 401K in Nederland omdat, ondanks dat veel mensen een pensioen opbouwen via de werkgever, zij niet genoeg pensioen opbouwen. Het is dus te weinig en dan hebben werknemers een pensioentekort (pensioengat).

Wat zijn de verschillen tussen Amerika en Nederland?

De belastingvoordelen van een 401K in Amerika zijn sterk vergelijkbaar met het pensioen in Nederland. Toch zijn er wel wat verschillen. Een Amerikaan kan namelijk voor een groot deel zelf bepalen waar hij/zij in belegt of spaart. Als je in Nederland een pensioen hebt via de werkgever (2e pijler), is keuze niet mogelijk of soms maar beperkt. Voor het pensioen in de 3e pijler heb je wel wat meer keuze. Zo kun je bij Brand New Day kiezen uit verschillende fondsen met aandelen en/of obligaties.

Wat zijn de voordelen van een 401K in Nederland?

Het grootste voordeel bij een 401K in Nederland is dat het vaak verplicht is. Zodra je bij een werkgever in dienst komt, wordt er over het algemeen automatisch pensioen voor je geregeld. In Amerika is dit vaak een keuze. Je zou kunnen zeggen dat het hebben van een keuze juist in het voordeel is voor de Amerikanen. Toch zie je in de praktijk dat mensen pensioenopbouw uitstellen waardoor een pensioentekort ontstaat en mensen langer moeten werken dan ze graag zouden willen. Zo zijn er veel topsporters zonder pensioen, of ze starten te laat met het opbouwen van een pensioen. Als iets in het leven een keuze is, en de voordelen zijn pas veel later zichtbaar, zullen mensen niet snel geneigd zijn om ervoor te kiezen. Een verplicht pensioen is dus in mijn ogen een groot voordeel!

 

Tip: lees dit artikel over de voordelen en nadelen van pensioenbeleggen in Nederland.

Wat zijn de nadelen van 401K in Nederland?

Het grootste nadeel is in mijn ogen al benoemd. Een verplicht pensioen is goed maar in zo’n Nederlandse 401K, heb je niet veel keuzevrijheid, tenzij je kunt kiezen om zelf de fondsen te selecteren zoals bij Brand New Day.

Een ander nadeel van de 401K in Nederland is het verschil in inleg en rendement. Persoonlijk heb ik jaren pensioen opgebouwd via het ABP (pensioenfonds voor ambtenaren) en daar legde ik (samen met de werkgever) 600 euro per maand in en had ik nog steeds een pensioentekort. Tegenwoordig werk ik bij een andere werkgever, betaal ik (samen met de werkgever) minder pensioen en heb ik toch géén pensioentekort, simpelweg omdat de rendementen beter zijn.

Check dus elk jaar of je een pensioentekort hebt door het bereken van de jaarruimte. Heb je jaarruimte? Dan heb je een pensioentekort. Laat je niet afschrikken, het berekenen van jaarruimte is heel erg makkelijk en binnen een paar minuten gefixt! Ik bereken dit elk jaar zodat ik zeker ben van een goed pensioen.

Wat zijn de kosten van 401K in Nederland?

Het geld dat je inlegt (3e pijler), wordt beheerd door een vermogensbeheerder. Een vermogensbeheerder die passief belegt, is vaak goedkoper en heeft alleen producten waarbij de fondsen een index volgen. Elke vermogensbeheerder is anders, dus het is lastig om te bepalen wat de kosten van een 401K in Nederland zijn. Meestal betaal je zo’n 0,50% tot 0,75% van het belegde vermogen per jaar. Daar krijg je bij Brand New Day wel voor terug dat het dividendefficiënte beleggingsfondsen zijn. Zij kunnen dus al de dividendbelasting terughalen wat weer zo’n 0,50% extra rendement oplevert per jaar. Dit wordt ook wel het dichten van het dividendlekkage genoemd. Onder aan de streep betaal je dus maar zeer weinig voor een 401K in Nederland mits de vermogensbeheerder zo’n dividendlekkage kan dichten. Niet alle vermogensbeheerders in Nederland kunnen dat overigens, dus daar moet je goed op letten.

Belasting over de 401K in Nederland

Je betaalt dus geen belasting over je inleg en ook niet op momenten dat het vermogen groeit. Dit is een groot voordeel want de totale inleg (zonder dat er belasting wordt afgetrokken) kan dan renderen en tijdens dit renderen, roomt de belastingdienst niets af! Je betaalt pas belasting op het moment dat je het omzet in een uitkering. Dit is dan tegen de dan geldende inkomstenbelasting tarieven. De meest actuele belasting vind je hier bij de Belastingdienst. Die zijn overigens een stuk lager dan voor werkend Nederland (en dat is één van de grote voordelen)!

Waar kun je makkelijk pensioenbeleggen?

In Nederland kun je dus ook makkelijk een ‘401K’ openen. Mijn voorkeur gaat hierbij uit naar Brand New Day en ik heb hier ook mijn aanvullend pensioen. Check daarbij wel of je jaarruimte hebt. Dit is ook de vermogensbeheerder die ik gebruik omdat ze laag zitten in de kosten, goede service hebben, geen gekke dingen doen en handelen volgens de Nederlandse wetgeving, genoeg keuzemogelijkheden hebben en vooral; zij maken beleggen gemakkelijk.

Zie je het liever niet zitten om voor het pensioen te beleggen? Dan kun je ook gemakkelijk een vrije beleggingsrekening openen. En vind je beleggen nog wat spannend? Dan kun je ook een pensioenrekening-sparen openen en later nog switchen.

Wil je meer weten over Brand New Day? Bekijk dan eens mijn Brand New Day review.

Laat een reactie achter

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd.