Op mijn website heb ik het niet vaak over verzekeringen maar toch is het een belangrijk geld onderwerp. Veel verzekeringen dekken namelijk het risico op het verlies van vermogen. Wist je trouwens dat ik werkzaam ben in de verzekeringen? Ik denk daarom dat ik wel wat tips kan geven over hoe jij de beste zorgverzekering voor 2023 kan kiezen.
Tip: op zoek naar een zorgverzekering die bij jouw wensen past? Gebruik altijd een vergelijker zoals Independer. Zo weet je zeker dat je nooit te veel betaalt!
Inhoudsopgave
- 1 Wat is een zorgverzekering?
- 2 De basisverzekering
- 3 Aanvullende zorgverzekering
- 4 Heb ik een aanvullende zorgverzekering nodig?
- 5 Het eigen risico
- 6 Zorgverzekering natura vs restitutie
- 7 Zorgverzekering vanaf 18 jaar
- 8 Zorgtoeslag
- 9 Zorgverzekering vergelijken
- 10 Goedkoopste zorgverzekering
- 11 Zorgverzekering met cadeau
- 12 Zorgverzekering voor studenten
- 13 Zorgverzekering in het buitenland
- 14 Zorgverzekering afsluiten
Wat is een zorgverzekering?
Een zorgverzekering is een verzekering tegen het mogelijk verlies van jouw vermogen door hoge kosten als je gebruik maakt van zorg. Je verzekert dus niet jouw gezondheid maar jouw portemonnee. Een zorgverzekering noemen ze daarom ook wel eens een schadeverzekering. De schade die je eventueel lijdt (voor het gebruiken van zorg) is namelijk het verlies van je spaarcenten.
Omdat de kosten voor zorg al snel op kunnen lopen, heeft de overheid een zorgverzekering verplicht gesteld voor iedereen die in Nederland woont en/of werkt.
De basisverzekering
In Nederland kennen we twee soorten zorgverzekeringen. De eerste soort is de basis zorgverzekering. Die is verplicht en is voor iedereen hetzelfde. Daarom moet een zorgverzekeraar jou altijd accepteren als je alleen een basis zorgverzekering aanvraagt. Op deze manier kan iedereen toegang krijgen tot dezelfde zorg, arm of rijk. Er is vaak veel kritiek op de zorg en de daaraan gekoppelde verzekeringen. Toch is het Nederlands systeem één van de betere én goedkoopste van de wereld.
Waar je een basis zorgverzekering ook afsluit, de inhoud is exact hetzelfde. Je bent dus voor dezelfde kosten verzekerd. Dat komt omdat de inhoud wettelijk is vastgelegd. Het enige verschil is de service die de verzekeraar eraan koppelt. Is het bijvoorbeeld alleen online en kun je niemand telefonisch spreken? Dan is de basis zorgverzekering waarschijnlijk goedkoper.
In de basis zorgverzekering zitten eigenlijk de meest belangrijke zorgvormen, zoals:
- Consulten en behandelingen bij de (huis)arts
- Medicijnen op voorschrift
- Specialistische zorg in het ziekenhuis
- Spoedeisende zorg en vervoer met ambulance
- Psychologische zorg (GGZ)
En heel veel meer zorg vind je bijvoorbeeld op zorgwijzer.nl.
Het tweede (en belangrijkste) verschil is de vrije keuze om te bepalen bij welke zorgaanbieder je volledige vergoeding krijgt, daarover later meer.
Aanvullende zorgverzekering
Helaas zit niet alle zorg standaard in de basis zorgverzekering. Toch kun je ook hiervoor verzekeren in de vorm van een aanvullende zorgverzekering. De aanvullende zorgverzekering is niet verplicht en er zijn verschillende pakketten die je kunt afsluiten. Elke zorgverzekeraar heeft zijn eigen zorgpakketten als aanvullende zorgverzekering. De meeste aanvullende zorgverzekeringen zijn ingedeeld op basis van prijs maar soms is het ook ingedeeld naar beroepsgroep of levensfase.
Over het algemeen vind je de volgende onderdelen terug in een aanvullende zorgverzekering:
- (extra) Fysiotherapie
- Tandarts en orthodontist
- Alternatieve geneeskunde
- Brillen en lenzen
Je mag overal een aanvullende zorgverzekering afsluiten. Je mag er ook voor kiezen om de basisverzekering bij verzekeraar A onder te brengen en de aanvullende verzekering bij verzekeraar B aanvragen (al zal verzekeraar B daar niet zo blij mee zijn). Omdat een aanvullende verzekering niet verplicht is, mag een zorgverzekeraar de aanvraag weigeren.
Soms schakelen verzekeraars een wachttijd in. Je bent dan al wel verzekerd maar mag voor sommige kosten er nog geen gebruik van maken. Dit is bijvoorbeeld om te voorkomen dat mensen nog even wachten met het plaatsen van een nieuwe kroon in hun gebit, eerst een aanvullende verzekering afsluiten om vervolgens de kosten te claimen bij de zorgverzekeraar.
Heb ik een aanvullende zorgverzekering nodig?
Je moet zelf bepalen of je een aanvullende zorgverzekering nodig hebt. Ben je gezond, jong en heb je eigenlijk nooit iets. Dan zou het logisch zijn om te gaan voor de basisverzekering. Verwacht je in het komend jaar zorg nodig te hebben? Dan is het eerst verstandig om te bekijken of dit onder de basisverzekering valt. Heel veel soorten zorg valt daar al onder dus aanvullend is zeker niet altijd nodig.
Als je nu al weet dat je volgend jaar aanvullende zorg nodig hebt, bijvoorbeeld:
- Steunzolen bij de podotherapie
- Gebitsbehandeling bij de tandarts
- Fysiotherapie voor die zere knie
Dan kun je daar nu al op inspelen door rond te kijken voor een aanvullende zorgverzekering.
Maar nogmaals; als je niks hebt (en je bent het ook niet van plan), dan is een basisverzekering meestal voldoende. Dat komt omdat in een aanvullende zorgverzekering vaak veel planbare zorg zit.
Een aanvullende zorgverzekering kost natuurlijk extra premie. Als je bijvoorbeeld jaarlijks een tandartsbezoek (puur voor controle) hebt (die niet gedekt is in de basisverzekering) kun je meestal beter de kosten zelf dragen, dan hiervoor een aanvullende zorgverzekering afsluiten.
Het eigen risico
Als je gebruik maakt van zorg, moet je meestal eerst zelf een deel betalen. Dit is gemaximaliseerd tot €385,- per jaar en wordt ook wel het eigen risico genoemd. Voor bijvoorbeeld een bezoek aan de huisarts is er geen eigen risico en kun je dus zonder extra kosten, gebruik van maken. Zowel bij de basisverzekering als de aanvullende zorgverzekering is hetzelfde eigen risico van toepassing.
Er is ook zoiets als een eigen bijdrage. Heel erg verwarrend vind ik. Voor veel medicijnen moet je een eigen bijdrage betalen. Dat komt er nog bovenop en is maximaal €250,-.
Moet je het eigen risico verhogen?
Om te besparen op de kosten van de basisverzekering, kun je ervoor kiezen om het eigen risico te verhogen van €385,- naar maximaal €885,-. Die €500,- extra noemen ze het vrijwillig eigen risico en zorgt ervoor dat je een lagere premie betaalt voor de basisverzekering. Meestal scheelt het zo’n €22,- per maand dus binnen 23 maanden heb je het verschil terugverdiend.
Het kan een logische keuze zijn als je gezond, jong en geen klachten hebt. Toch zitten ongelukken altijd in een klein hoekje, zoals een blindedarmontsteking. Het is daarom aan te raden om een buffer op te bouwen om het (vrijwillig) eigen risico toch achter de hand te houden. Het grote nadeel is namelijk dat je bijvoorbeeld binnen één ziekenhuisbezoek al direct je eigen risico én je vrijwillige eigen risico moet betalen.
Zorgverzekering natura vs restitutie
Alhoewel een basisverzekering overal hetzelfde is (je krijgt dezelfde zorg), betekent dit niet dat je ook overal die zorg kan krijgen. Verzekeraars maken namelijk afspraken met zorginstellingen (zoals ziekenhuizen) en niet alle verzekeraars hebben afspraken met alle zorginstellingen. Dit wordt een naturapolis genoemd. Als je bijvoorbeeld gaat naar een ziekenhuis waar de zorgverzekeraar afspraken mee heeft, hoef je niks bij te betalen, anders wel. De rekening wordt trouwens direct betaald door de zorgverzekeraar bij een naturapolis.
Bij een restitutiepolis heb je wel vrije keuze maar wordt de rekening vaak eerst door jou betaalt en kun je het bedrag daarna terug claimen bij de zorgverzekeraar.
Dus:
- Natura zorgverzekering heb je meestal minder vrije keuze maar betaalt de zorgverzekeraar direct. Wil je toch naar een bepaalde zorginstelling, dan betaal je deels zelf.
- Restitutie zorgverzekering heb je een vrije keuze maar moet je meestal eerst zelf de rekening betalen en kun je de kosten pas later terug claimen bij de zorgverzekeraar.
Persoonlijk kies ik altijd voor een natura verzekering omdat deze vaak goedkoper zijn en ik let gewoon goed op of alle ziekenhuizen bij mij in de buurt in het pakket zitten.
Er is trouwens ook nog een combinatiepolis. Dan is er bij sommige zorgsoorten dat je recht hebt op zorg (naturapolis) en bij andere zorgsoorten weer recht hebt op een vergoeding (restitutiepolis).
Zorgverzekering vanaf 18 jaar
Een basisverzekering is dus verplicht voor iedereen die in Nederland woont en/of werkt. En dat is vanaf het 18e levensjaar. Ben je jonger dan 18 jaar en heb je zorg nodig? Dan valt dit nog onder de verzekering van de ouders. Een minderjarige krijgt trouwens veel meer soorten zorg vergoed dan alleen in de basisverzekering. Ook als de ouders wellicht alleen een basisverzekering hebben.
Zorgtoeslag
Zorg is niet goedkoop dus een zorgverzekering is ook niet goedkoop. Om mensen met een lager inkomen te ontzien, is er de zorgtoeslag. De zorgtoeslag is een maandelijks bedrag dat je kunt krijgen om de zorgverzekering (deels) te betalen. Check dus altijd op de website van de belastingdienst of je in aanmerking komt voor zorgtoeslag! Ook als je thuis woont en je ouders verdienen een mooi salaris kun je als jongere recht hebben op een zorgtoeslag. Er wordt namelijk gekeken naar jouw eigen inkomsten en niet naar anderen op hetzelfde adres..
Met de zorgtoeslag kun je de kosten van jouw zorgverzekering (deels) betalen. Het is dus zeker de moeite waard om te kijken of je hier recht op hebt!
Zorgverzekering vergelijken
Vroeger moest je uitgebreid onderzoek doen naar de zorgverzekeringen. Tegenwoordig is het supersimpel met een vergelijkingswebsite zoals Independer. Hier kun je gemakkelijk jouw wensen invullen en rollen er de goedkoopste opties uit. Het enige wat je nodig hebt, zijn jouw persoonlijke gegevens en jouw wensen (welke zorg wil je wel of niet graag). Enorm veel mensen stappen nooit over en lopen daardoor een besparing van honderden euro’s per jaar mis. Vergelijken loont en overstappen is binnen 5 minuten geregeld!
Goedkoopste zorgverzekering
Veel mensen zijn op zoek naar de goedkoopste zorgverzekering van 2023. Hieronder vind je een opsomming die voor veel gevallen de beste optie kan zijn:
- De goedkoopste zorgverzekering met alleen basis is Zekur (€122,95 per maand). Dit is een naturapolis en is alleen online bereikbaar. Dit is echter geen aanrader omdat de ziekenhuizen beperkt zijn (slechts 44%). Vanwege de behoorlijke beperking sluit ik deze verder uit.
- Het goedkoopste alternatief is VinkVink (onderdeel van Menzis met €125,- per maand). Dit is een combinatiepolis en je hebt alleen online contact. De keuzevrijheid voor zorgaanbieder is zeer ruim met ongeveer 99% van alle ziekenhuizen. Je kunt deze hier makkelijk afsluiten.
- Het goedkoopste alternatief waarbij je ook kunt bellen is FBTO (€126,95 per maand). Je krijgt dan een naturapolis en de keuzevrijheid is te vergelijken met die van VinkVink. Aanmelden kan hier.
- De goedkoopste zorgverzekering met een verhoogd (+€500,-) eigen risico is Univé of VGZ Bewuzt. Beide polissen zijn in natura en er is een ruime keuze. De voorkeur gaat uit naar VGZ Bewuzt omdat je een gratis tandongevallen-verzekering erbij krijgt (mooi meegenomen toch!).
Voor een aanvullende verzekering is het lastig om te bepalen welke zorgverzekering het goedkoopste is. Dat komt omdat de aanvullende zorgverzekeringen onderling sterk verschillen. Een vergelijker zoals die van Independer kan hier het beste bij helpen.
Zorgverzekering met cadeau
Regelmatig geven zorgverzekeraars of een vergelijkers zoals Independer een cadeau. Zo kreeg je in 2023 bij Independer een gratis tandongevallen verzekering tot €20.000,- per gebeurtenis. Het is een leuk cadeau maar kijk vooral naar de premie die je betaalt en de zorg die je ervoor terug krijgt.
Zorgverzekering voor studenten
Studenten zijn vaak jong, gezond en maken doorgaans geen of weinig gebruik van de zorg. Een huisarts is bijvoorbeeld al inbegrepen en betaal je geen eigen risico over. Veel studenten kiezen daarom voor een goedkope basisverzekering, soms zelfs met verhoogd eigen risico. De goedkoopste zorgverzekering voor studenten die kiezen voor een verhoogd eigen risico is VGZ Bewuzt. Maakt de beperking van zorgaanbieder jou niets uit (of zit er genoeg keuze bij voor jou) dan is Zekur een kijkje waard.
Zorgverzekering in het buitenland
Als je in Nederland woont en/of werkt, ben je verplicht om een zorgverzekering te hebben. Als je tijdelijk naar het buitenland gaat, en daar onverwachts gebruik moet maken van zorg, dan dekt de Nederlandse zorgverzekeraar dit meestal wel. Je bent namelijk nog steeds woonachtig in Nederland!
De vergoeding is nooit hoger dan de gebruikelijke zorgkosten hier in Nederland. Breek je bijvoorbeeld je been en is de spoedeisende zorg in het buitenland duurder, dan vergoed de Nederlandse zorgverzekeraar het bedrag dat gebruikelijk is in Nederland. De rest moet je zelf betalen of kun je claimen vanuit de aanvullende zorgverzekering of de reisverzekering (als je die hebt uiteraard). Vraag altijd bij een financieel adviseur wat het beste past bij jouw situatie.
Zorgverzekering afsluiten
Je hebt tot uiterlijk 31 december om een zorgverzekering af te sluiten. Dan zegt de nieuwe zorgverzekeraar automatisch jouw oude zorgverzekering op. Gebruik hiervoor de vergelijkers zoals Independer! Als je jouw huidige zorgverzekering op (of voor) 31 december hebt opgezegd, heb je nog tot 1 februari om een nieuwe zorgpolis af te sluiten.
Sommige mensen gebruiken de tweede optie om een maand geen zorgpremie te betalen. Als er iets in januari gebeurt, ben je echter niet verzekerd! Persoonlijk vind ik het niet echt aan te raden dus. Je bespaart wellicht zo’n €115,- maar loopt toch een aardig risico op onverwachte zorgkosten.
Een verzekering is voor velen best een saai onderwerp maar toch wel noodzakelijk. Een goede verzekering is goud waard en voorkomt dat je financieel in de problemen komt. Hier zijn nog wat interessante artikelen over extra inkomen, besparen en verzekeren:
Ken jij nog een leuke vorm van extra inkomsten? Laat jouw reactie achter in de comments!
